The Islamic ruling regarding Takaaful Insurance
Q: I wish to enquire regarding a new type of insurance called Takaaful. Is this new type of insurance permissible in Islam? Does Islam allow one to insure his house or car etc.?
I was always under the impression that all types of insurance are haraam. However, I have been told that Takaaful insurance is quite different to conventional insurance as it is a waqf that one is investing in and by taking out this type of insurance, one will perpetually be gaining reward.
A: At the onset it should be borne in mind that Islam is a perfect, complete and comprehensive religion which provides man with guidance in all spheres of his worldly and deeni life. Islam does not prevent one from adopting contingency plans or precautionary measures in order to safeguard himself and his family against any unforeseen circumstances.
In the mubaarak Hadith, Rasulullah (sallallahu ‘alaihi wasallam) said, “Tie your camel and then place your trust upon Allah Ta‘ala.” (Sunan Tirmizi #2517)
In this Hadith, we see that a believer is first being commanded to adopt the means of safeguarding his wealth (i.e. his camel) and thereafter he is commanded to place his trust upon Allah Ta‘ala.
In the battle of Uhud, Rasulullah (sallallahu ‘alaihi wasallam) wore a double armour when coming out for jihaad. This was to teach the ummah that adopting the means to protect oneself is not against tawakkul (placing one’s trust upon Allah Ta‘ala).
Similarly, a believer is commanded to adopt a means of earning a livelihood to sustain himself and his family.
Adopting the Halaal Means and Refraining from Utilizing Haraam Means
However, one should understand that when adopting the means, we have been commanded to only adopt the halaal means and we have been strictly prohibited from utilizing haraam means.
Rasulullah (sallallahu ‘alaihi wasallam) has mentioned in a Hadith:
O people, fear Allah Ta‘ala and make a moderate effort in searching for sustenance (as everything that you will receive is predestined). If any of you regards his sustenance to be delayed then he should not seek it through an avenue whereby he will disobey Allah Ta‘ala, for indeed the grace (barakah in wealth) of Allah Ta‘ala cannot be acquired through engaging in sins. (Mustadrak Haakim #2136)
If a person steals or gambles in order to gain sustenance and feed his family, what will be said regarding such a person? Undoubtedly, such a person has adopted a means to sustain himself and his family, however since the means which he has adopted is haraam, the food that he consumes and feeds his family will be ruled as haraam and such a person will be declared a criminal in the court of Allah Ta‘ala.
The Operation of Conventional Insurance being Haraam due to the Elements of Gambling and Interest
After understanding the above, if one has to examine the operation of conventional insurance, then the reason for the Ulama declaring it haraam is on account of the fact that the elements of gambling (qimaar) and interest are found in it.
Any transaction wherein one pays for something which is suspended upon an uncertain event is in actual fact gambling. This is the definition of gambling according to all the Ulama.
In the case of gambling, one spends a certain amount of money in the hope of gaining something which is uncertain. At times, one loses all his money and receives nothing, while at other times, he may receive more than the amount he had spent or less than the amount he had spent. Thus, it is clear that the element of gambling is found in an insurance policy as one is uncertain as to whether one will be hijacked or meet in an accident, or whether one’s house or business will be burgled in the future or not. Hence, one does not know when he will receive the pay-out or whether he will even receive anything at all.
Furthermore, if one receives the insurance pay-out and one receives more than the amount that one had paid to the insurance company in premiums, then in this case, the extra amount which one has received is riba (interest). It is for this reason that taking out an insurance policy is impermissible in Shari’ah as the elements of gambling and interest are found in it.
Examining the Operation of Takaaful Insurance
In retrospect, when one examines the operation of Takaaful insurance, then one finds that this insurance policy is no different to the conventional insurance policy and the very same two elements of gambling and interest are found in it.
People are informed that this is a waqf fund and that the monthly fee that one pays to the fund is a donation which one is giving the fund, and it is not similar to the monthly insurance premiums. However, besides the change of the name from “monthly insurance premiums” to “monthly donation premiums”, there is no difference between the two.
Added to this, this type of waqf model does not exist in Shariah, where one has to continuously pay “monthly donations” to remain a beneficiary of the waqf fund. Therefore, this Takaaful scheme is tantamount to investing in a conventional insurance scheme, and through investing in this takaaful scheme, one will be guilty of continuously being involved in the sins of gambling and interest.
Severe Warnings in the Qur’aan Majeed and Mubaarak Ahaadith for Those who Get Involved in the Grave Sins of Gambling and Interest
Severe warnings have been sounded in the Qur’aan Majeed and Mubaarak Ahaadith for the one who gets involved in the grave sins of gambling and interest.
With regard to the grave sin of interest, Allah Ta‘ala says, “If you do not do so [desist from dealing in interest] then be prepared to wage war against Allah and His Rasul (sallallahu ‘alaihi wasallam).” (Surah Baqarah v. 279)
Regarding the grave sin of gambling, Allah Ta‘ala says, “O you who believe, indeed wine, gambling, (sacrificing on) stone altars (for besides Allah Ta‘ala), and arrows (drawing lots with arrows) are filth from the work of Shaitaan, therefore refrain from it, so that you may be successful.” (Surah Maa’idah v. 90)
Shifting from Conventional Insurance to Takaaful Insurance
In essence, those who shift from conventional insurance to Takaaful insurance only do so for the purpose of them enjoying the same benefits of a conventional insurance. Otherwise, no person will wish to pay anything or give any ‘donations’ if he is not going to receive a monetary benefit in return. If the “donors” are told that they will not get anything but reward for their donation, will they still donate their money to this scheme? Definitely not!
Thus, it becomes abundantly clear that the purpose for them investing in this insurance scheme is only to receive the same benefit that they were receiving from the conventional insurance scheme. They are not giving this money purely as a donation for the sake of Allah Ta‘ala as is the primary basis of a valid, Shar’ee waqf.
Apart from this, it should be noted that the so-called “Islamic Takaaful schemes” found today, in order to secure themselves, reinsure with conventional insurance schemes and are connected to them.
In this case, when the Takaaful is under the umbrella of the insurance scheme and is being secured by them, then for one to move from conventional insurance to Takaaful insurance is akin to moving from a bigger umbrella to a smaller umbrella of the same type. How can this scheme be then regarded as an Islamic waqf fund which is secured by a conventional insurance scheme?
The Evil Consequence of Justifying Haraam
The sad and lamentable outcome is that when one will invest in this Takaaful insurance scheme, then since one has been informed that this is a deeni and Islamic model, one will regard this sin to be permissible due to which one will not see the need to make taubah.
Regarding haraam as halaal will only compound the sin and worsen the severe consequence in the Hereafter. Rasulullah (sallallahu ‘alaihi wasallam) said, “People from my ummah (before Qiyaamah) will regard consuming wine to be halaal by merely changing its name.” (Sunan Abi Dawood #3689)
From this Hadith, we understand that merely changing the name of something haraam and giving it an Islamic front and Islamic look will not change its status in the sight of Allah Ta‘ala, rather it will remain haraam and be a cause of destruction for those who get involved in it.
Conclusion
In conclusion, we regard Takaaful insurance to be haraam and similar to conventional insurance on account of the elements of gambling and interest being found in it.
We make dua that Allah Ta‘ala guides the ummah to the straight path and saves the ummah from the curse of gambling and interest.
In this regard, we have prepared a book on Takaaful insurance wherein we have explained in detail the reasons for its impermissibility in Shariah and the close resemblance it has to conventional insurance in many respects.
To view the book, refer to the following link: Takaaful Book
And Allah Ta'ala (الله تعالى) knows best.
یٰۤاَیّهَا الَّذِیۡنَ اٰمَنُوۡا لَا تَاۡکُلُوا الرِّبٰۤوا اَضۡعَافًا مُّضٰعَفَةً وَ اتَّقُوا اللّٰهَ لَعَلَّکُمۡ تُفۡلِحُوۡنَ (سورة آل عمران: ١٣٠)
الَّذِينَ يَأْكُلُونَ الرِّبٰوا لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ الَّذِي يَتَخَبَّطُهُ الشَّيْطنُ مِنَ الْمَسِّ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوا إِنَّمَا الْبَيْعُ مِثْلُ الرِّبٰوا وَأَحَلَّ اللَّـهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبٰوا فَمَن جَاءَهُ مَوْعِظَةٌ مِّن رَّبِّهِ فَانْتَهٰى فَلَهُ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُ إِلَى اللهِ وَمَنْ عَادَ فَأُولَـٰئِكَ أَصْحٰبُ النَّارِ هُمْ فِيهَا خٰلِدُونَ ﴿البقرة: ٢٧٥﴾
يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا إِنَّمَا الْخَمْرُ وَالْمَيْسِرُ وَالْأَنصَابُ وَالْأَزْلَامُ رِجْسٌ مِّنْ عَمَلِ الشَّيْطَانِ فَاجْتَنِبُوهُ لَعَلَّكُمْ تُفْلِحُونَ ﴿المائدة: ٩٠﴾
عن جابر قال: لعن رسول الله صلى الله عليه وسلم آكل الربا، ومؤكله، وكاتبه، وشاهديه وقال هم سواء (صحيح مسلم، الرقم: 1598)
عن أبي هريرة، أن رسول الله صلى الله عليه وسلم، قال: ليأتين على الناس زمان لا يبقى أحد إلا أكل الربا، فإن لم يأكله أصابه من بخاره قال ابن عيسى: أصابه من غباره (سنن أبي داود، الرقم: 3331)
حدثنا شيخ من أهل واسط، قال: حدثنا أبو منصور الحارث بن منصور، قال: سمعت سفيان الثوري سئل عن الداذي، فقال: قال رسول الله صلى الله عليه وسلم : تستحل أمتي الخمر يسمونها بغير اسمها (سنن أبي داود، الرقم: 3689)
وعن عبد الله بن حنظلة غسيل الملائكة قال: قال رسول الله صلى الله عليه وسلم: درهم ربا يأكله الرجل وهو يعلم أشد من ست وثلاثين زنية رواه أحمد، والطبراني في الكبير، والأوسط، ورجال أحمد رجال الصحيح. (مجمع الزوائد، الرقم: 6573)
عن ابن مسعود، أن رسول الله صلى الله عليه وسلم قال: ليس من عمل يقرب إلى الجنة، إلا قد أمرتكم به، ولا عمل يقرب إلى النار، إلا قد نهيتكم عنه، لا يستبطئن أحد منكم رزقه أن جبريل عليه السلام ألقى في روعي أن أحدا منكم لن يخرج من الدنيا حتى يستكمل رزقه، فاتقوا الله أيها الناس، وأجملوا في الطلب، فإن استبطأ أحد منكم رزقه، فلا يطلبه بمعصية الله، فإن الله لا ينال فضله بمعصية (المستدرك للحاكم، الرقم: 2136)
عن المغيرة بن أبي قرة السدوسي، قال: سمعت أنس بن مالك، يقول: قال رجل: يا رسول الله أعقلها وأتوكل، أو أطلقها وأتوكل؟ قال: اعقلها وتوكل (سنن الترمذي، الرقم: 2517)
( إن شرط لمال ) في المسابقة ( من جانب واحد وحرم لو شرط ) فيها ( من الجانبين ) لأنه يصير قمارا
قال العلامة ابن العابدين - رحمه الله تعالى - : قوله ( ومفاده لزومه بالعقد ) انظر ما صورته وقد يقال معنى قوله لعدم العقد أي لعدم إمكانه على أن جواز الجعل فيما ذكر استحسان قال الزيلعي والقياس أن لا يجوز لما فيه من تعليق التمليك على الخطر ولهذا لا يجوز فيما عدا الأربعة كالبغل وإن كان الجعل مشروطا من أحد الجانبين اه فتأمل وبالجملة فيحتاج في المسألة إلى نقل صريح لأن ما ذكره محتمل ورأيت في المجتبى ما نصه وفي بعض النسخ فإن سبقه حل المال وإن أبى يجبر عليه اه أقول لكن هذا مخالف لما في المشاهير كالزيلعي و الذخيرة و الخلاصة و التاترخانية وغيرها من أنه لا يصير مستحقا كما مر فتدبر قوله ( من الجانبين ) بأن يقول إن سبق فرسك فلك علي كذل وإن سبق فرسي فلي عليك كذا زيلعي وكذا إن قال إن سبق إبلك أو سهمك إلخ تاترخانية قوله ( لأنه يصير قمارا ) لأن القمار من القمر الذي يزداد تارة وينقص أخرى وسمي القمار قمارا لأن كل واحد من المقامرين ممن يجوز أن يذهب ماله إلى صاحبه ويجوز أن يستفيد مال صاحبه وهو حرام بالنص ولا كذلك إذا شرط من جانب واحد لأن الزيادة والنقصان لا تمكن فيهما بل في أحدهما تمكن الزيادة وفي الآخر الانتقاص فقط فلا تكون مقامرة لأنها مفاعلة منه (رد المحتار 6/ 402)
العبرة في العقود للمقاصد والمعاني، لا للألفاظ والمباني.(شرح القواعد الفقهية 55)
حدثنا وكيع، عن سفيان، عن عاصم، عن ابن سيرين، قال: كل شيء فيه خطر فهو من الميسر (المصنف لابن أبي شيبة، الرقم: 26171)
لأن القمار من القمر الذي يزاد تارة وينقص أخرى وسمي القمار قمارا؛ لأن كل واحد من القمارين ممن يجوز أن يذهب ماله إلى صاحبه ويجوز أن يستفيد مال صاحبه فيجوز الازدياد والنقصان في كل واحدة منهما فصار ذلك قمارا وهو حرام بالنص.(البحر الرائق 8/554 ، رد المحتار 6/ 403)
فإن الغرر هو الخطر الذي استوى فيه طرف الوجود والعدم بمنزلة الشك (بدائع الصنائع 5/ 163)
قد تقدم أن الفاصل بين المسابقة الشرعية والقمار، أن المقامر يكون على خطر من أن يغنم أو يغرم، بخلاف المسابق، فعلى هذا إذا كان الجعل منهما، ولم يدخلا محللا لم يجز، لوجود معنى القمار فيه، وهو الخطر في كل واحد منهما.(شرح الزركشي على مختصر الخرقي 7/ 59)
وعندهما حبس العين على حكم ملك الله تعالى على وجه تعود منفعته إلى العباد فيلزم ولا يباع ولا يوهب ولا يورث كذا في الهداية وفي العيون واليتيمة إن الفتوى على قولهما كذا في شرح أبي المكارم للنقاية .(الفتاوى الهندية 2/ 350)
وشرائطه أهلية الواقف للتبرع من كونه حرا عاقلا بالغا وأن يكون منجزا غير معلق فإنه مما لا يصلح تعليقه بالشرط فلو قال إن قدم ولدي فداري صدقة موقوفة على المساكين فجاء ولده لا تصير وقفا. (البحر الرائق 5/ 202)
ولو وقف أرضا على رجل على أن يقرضه دراهم جاز الوقف ويبطل الشرط كذا في فتاوى قاضي خان. (الفتاوى الهندية 2/ 399)
وإن كان الواقف قال في أصل الوقف على أن يبيعها بما بدا لي من الثمن من قليل أو كثير أو قال على أن أبيعها وأشتري بثمنها عبدا أو قال أبيعها ولم يزد على ذلك قال هلال رحمه الله تعالى هذا الشرط فاسد يفسد به الوقف كذا في فتاوى قاضي خان. (الفتاوى الهندية 2/ 399)
في سير العيون حبس فرسا في سبيل الله عشر سنين ثم هي مردودة على صاحبها فهو باطل وعن يوسف بن خالد السمتي أستاذ هلال رحمه الله تعالى إن الوقف جائز والشرط باطل كذا في الذخيرة.(الفتاوى الهندية 2/ 407)
فلو قال إن قدم ولدي فداري صدقة موقوفة على المساكين فجاء ولده لا تصير وقفا لأن شرطه أن يكون منجزا جزم به في فتح القدير والإسعاف حيث قال إذا جاء غد أو رأس الشهر أو إذا كلمت فلانا أو إذا تزوجت فلانة فأرضي صدقة موقوفة يكون باطلا لأنه تعليق والوقف لا يحتمل التعليق بالخطر. وفيه أيضا: وقف أرضه على أن له أصلها أو على أن لا يزول ملكه عنها أو على أن يبيع أصلها ويتصدق بثمنها كان الوقف باطلا.( رد المحتار5/ 248)
الثامن أن لا يذكر مع الوقف اشتراط بيعه فلو وقف بشرط أن يبيعها ويصرف ثمنها إلى حاجته لا يصح الوقف في المختار كذا في البزازية وهو قول هلال والخصاف وجوزه يوسف بن خالد السمتي إلحاقا للوقف بالعتق.وأما اشتراط الاستبدال فلا يبطله كما سيأتي في محله .(البحر الرائق 5/ 203)
العاشر أن لا يكون مؤقتا قال الخصاف لو وقف داره يوما أو شهرا لا يجوز لأنه لم يجعله مؤبدا وكذا لو قال على فلان منه كان باطلا وفصل هلال بين أن يشترط رجوعها إليه بعد الوقت فيبطل الوقف أو لا فلا وظاهر ما في الخانية اعتماده.(البحر الرائق 5/ 204)
Answered by:
Checked & Approved:
